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近日，由江蘇省財(cái)政廳研究擬定的《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），經(jīng)省政府同意后下發(fā)。

　　根據(jù)《意見(jiàn)》，今后4年內(nèi)，除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策外（另有預(yù)算），江蘇省級(jí)財(cái)政將每年安排不少于5億元專項(xiàng)資金用于引導(dǎo)和支持金融體系中最為薄弱的農(nóng)村金融體系建設(shè)。

　　根據(jù)《意見(jiàn)》導(dǎo)向，積極開(kāi)拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，將享受包括政府財(cái)政性資金存款在內(nèi)的諸多優(yōu)惠政策。

　　江蘇省財(cái)政廳有關(guān)負(fù)責(zé)人接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，通過(guò)財(cái)政政策的激勵(lì)，形成一個(gè)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、防風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　《意見(jiàn)》從5個(gè)方面提出了17條具體扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施，其覆蓋面之廣、4年共20億元的資金扶持力度等亦在全國(guó)僅有——措施優(yōu)惠省級(jí)層面已最大化。

　　“彈丸之地的荷蘭為何能一度稱霸世界，那就是最先發(fā)現(xiàn)并運(yùn)用了資本市場(chǎng)的力量。”《意見(jiàn)》執(zhí)筆者、江蘇省財(cái)政廳外經(jīng)金融處處長(zhǎng)張作雄認(rèn)為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心是農(nóng)村金融。

　　“簡(jiǎn)單并復(fù)雜”的兩萬(wàn)貸款

　　一個(gè)星期前，江蘇興化市戴南鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)電動(dòng)自行車的個(gè)體戶魯寶明意外接到了當(dāng)?shù)貏趧?dòng)部門的電話，“你的兩萬(wàn)元貸款批下來(lái)了”。

　　放下電話，魯寶明心里卻有著說(shuō)不出的味道。

　　2007年5月，雙雙下崗的魯寶明夫婦從親朋好友那里借來(lái)5萬(wàn)元，當(dāng)年9月，又向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社申請(qǐng)了2萬(wàn)元小額下崗再就業(yè)貸款，在鎮(zhèn)上開(kāi)起了經(jīng)營(yíng)電動(dòng)自行車的小店。

　　第一次申請(qǐng)2萬(wàn)元的貸款“簡(jiǎn)單并復(fù)雜”。除了要提供下崗證、就業(yè)登記證、再就業(yè)優(yōu)惠證等相關(guān)證明外，還必須要有“擔(dān)保人”——擔(dān)保人必須是公務(wù)員。魯寶明拜托一位遠(yuǎn)房親戚解決了擔(dān)保問(wèn)題。

　　兩萬(wàn)元小額貸款，期限1年，半年結(jié)算一次利息（利息共1401.3元）。“這些都沒(méi)有問(wèn)題。”魯說(shuō)，“兩萬(wàn)元對(duì)我來(lái)說(shuō)太重要了，我很珍惜這個(gè)機(jī)會(huì)。”事實(shí)證明他的小店經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)，還雇傭了兩名員工。

　　到2008年9月，在貸款期限還有12天的時(shí)候，魯寶明提前還了貸。但當(dāng)他提出再續(xù)貸的時(shí)候，對(duì)方卻回答說(shuō)“不能貸了”。

　　在2008年9月之前，貨幣政策并不寬松的宏觀形勢(shì)下，各種信貸指標(biāo)從緊控制，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社沒(méi)有可供放貸的指標(biāo)。

　　戴南鎮(zhèn)是江蘇蘇中地區(qū)第一大鎮(zhèn)，自上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，由于不銹鋼產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，江蘇省先后將周邊的數(shù)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)并入戴南。

　　“當(dāng)時(shí)支持個(gè)體戶的小額貸款總量只有200萬(wàn)，對(duì)于整個(gè)鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)杯水車薪。”戴南鎮(zhèn)政府一位人士對(duì)本報(bào)記者表示。

　　江蘇省財(cái)政廳的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融需求方最為迫切的需求首先是融資的可獲得性，其次才是融資成本的高低。

　　“種種跡象顯示，農(nóng)村信貸需求非常旺盛，可是在現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上無(wú)法得到有效滿足，獲取金融的渠道極其有限。”張作雄表示，“金融機(jī)構(gòu)太少了。”

　　因此，各種服務(wù)于有限地域、經(jīng)營(yíng)方式靈活、直接面對(duì)農(nóng)戶個(gè)體、自主定價(jià)但服務(wù)方便快捷的中小新型農(nóng)村金融組織，是江蘇省財(cái)政廳認(rèn)為“可能是解決農(nóng)戶小額信貸最有效的發(fā)展方向”。

　　《意見(jiàn)》由此首先明確鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的自身拓展，對(duì)經(jīng)金融監(jiān)管部門和省政府授權(quán)部門批準(zhǔn)組建的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司以及農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)設(shè)的信用合作組織等新型農(nóng)村金融組織，省財(cái)政按其已到位注冊(cè)資本的2％給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)其為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納的所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅給予50％的獎(jiǎng)勵(lì)等。

　　本報(bào)記者獲悉，《意見(jiàn)》起草于2007年，歷經(jīng)2年才正式出臺(tái)，考慮到當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，最終出臺(tái)時(shí)又補(bǔ)充了部分條款。

　　張作雄表示，比如在農(nóng)村擔(dān)保體系上，江蘇省財(cái)政將安排一定數(shù)額的專項(xiàng)資金用于支持建立省級(jí)再擔(dān)保體系，以及在農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)上，財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)金額加大補(bǔ)助力度。

　　“目前一個(gè)重要的考慮是，鼓勵(lì)縣鄉(xiāng)設(shè)立為農(nóng)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，省、市兩級(jí)重點(diǎn)建立再擔(dān)保體系，為基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保支持，分擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大其再擔(dān)保能力。

　　此外，為適應(yīng)當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)，新增加的內(nèi)容還有鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)予以貸款扶持，江蘇省財(cái)政將按基準(zhǔn)利率的50％結(jié)算貼息資金。

　　鼓勵(lì)銀行“下鄉(xiāng)”

　　“我們的目的非常明確，著力點(diǎn)就是放在促進(jìn)農(nóng)村金融供給的擴(kuò)大上，就是要通過(guò)財(cái)政杠桿‘刺激’更多的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村去。”張作雄對(duì)本報(bào)記者強(qiáng)調(diào)，隨著農(nóng)村改革進(jìn)一步深化和擴(kuò)大內(nèi)需政策的落實(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)正加速發(fā)育成長(zhǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)必定將是各種金融機(jī)構(gòu)相互爭(zhēng)奪的戰(zhàn)場(chǎng)之一。

　　截至2007年底，江蘇共有縣域以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5881個(gè)，占全省所有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的52％。其中，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)3167個(gè)，占縣域以下網(wǎng)點(diǎn)53.85％。

　　在農(nóng)村金融市場(chǎng)供給主體中，農(nóng)信社與郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在江蘇每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有部分國(guó)有商業(yè)銀行集中在蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)，蘇中蘇北偏少。

　　除網(wǎng)點(diǎn)外，考察農(nóng)村金融發(fā)展另一個(gè)重要參數(shù)在于涉農(nóng)貸款量和所占貸款總額比例。

　　即使是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的江蘇，自1999年開(kāi)始，盡管涉農(nóng)貸款逐年遞增，但仍不能與全省信貸規(guī)�？偭康脑鏊俦３滞�步。

　　江蘇省財(cái)政廳統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2007年底，全省各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款余額846.9億元，僅占總量的3.64％，其中真正面向農(nóng)戶的貸款僅為567.1億元，占比僅為2.44％。

　　涉農(nóng)貸款增速長(zhǎng)期低于貸款總量增速，近年來(lái)差距還在繼續(xù)拉大。

　　就目前農(nóng)村金融提供方看，主要以農(nóng)村信用社以及由其改制的農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行為主體力量，僅在江蘇由三者提供的涉農(nóng)貸款在2007年就占到94.85％

　　然而農(nóng)信社在農(nóng)村金融的主體地位是由于其他金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)撤離農(nóng)村而被動(dòng)形成的。

　　“目前來(lái)看，農(nóng)信社的問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)控制，缺少現(xiàn)代化銀行的服務(wù)和發(fā)展。”長(zhǎng)期關(guān)注農(nóng)村金融發(fā)展的江蘇省政協(xié)委員、南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后陸岷峰表示。

　　事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)在縣域以下網(wǎng)點(diǎn)的撤離，在銀行市場(chǎng)化之后，根本原因在于“沒(méi)錢可賺”。即使是曾經(jīng)作為農(nóng)村金融最重要供給方的農(nóng)業(yè)銀行，不僅網(wǎng)點(diǎn)在逐步減少，并且縣級(jí)農(nóng)行的信貸審批權(quán)被上收。

　　至于郵儲(chǔ)以及其他商業(yè)銀行，事實(shí)上成為了農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”，并將其轉(zhuǎn)向城市工業(yè)領(lǐng)域。

　　針對(duì)此，《意見(jiàn)》規(guī)定，在縣以下地區(qū)新增設(shè)的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，江蘇省財(cái)政將給予30萬(wàn)-50萬(wàn)的一次性開(kāi)辦費(fèi)補(bǔ)助；同時(shí)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按當(dāng)年新增涉農(nóng)貸款的2‰給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　而考慮到區(qū)域協(xié)調(diào)，對(duì)于向蘇北地區(qū)投放水平超過(guò)全省平均水平的，江蘇省財(cái)政將給以向蘇北投放新增額的0.3‰給予獎(jiǎng)勵(lì)。若銀行幫扶蘇北1011個(gè)貧困村的，將按基準(zhǔn)利率的50％對(duì)其獎(jiǎng)勵(lì)。

　　另一措施在于鼓勵(lì)蘇南金融機(jī)構(gòu)入股或并購(gòu)蘇北農(nóng)村信用社。

　　不過(guò)，考察17條具體措施，真正吸引各銀行興趣的在于，“對(duì)于涉農(nóng)貸款較多、增幅較大的金融機(jī)構(gòu)，在省級(jí)財(cái)政性資金的存款方面給予支持”。

　　“財(cái)政性資金的好處在于量大、穩(wěn)定、利息成本低等特點(diǎn)，是最受銀行歡迎的資金之一。”一位銀行人士告訴本報(bào)記者，財(cái)政性資金在銀行資金總量中占比大小是衡量一個(gè)銀行與地方政府配合程度的重要標(biāo)志。江蘇是財(cái)政大省，去年財(cái)政總收入超過(guò)7000億。

　　“這主要是行政性手段是否真正體現(xiàn)并實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)的意圖，形成一種最佳的配合，因?yàn)楹芏嘭?cái)政引導(dǎo)與促進(jìn)的職能只是外因，能否促成各金融機(jī)構(gòu)按財(cái)政意圖去運(yùn)作還是要依靠商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)理念。”陸岷峰分析表示。

　　引導(dǎo)地下金融“陽(yáng)光化”

　　陸岷峰認(rèn)為，農(nóng)村金融資源貧乏，金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村，農(nóng)村資金大量外流，是市場(chǎng)化的使然。

　　“由于沒(méi)有政策支持，目前，商業(yè)銀行（在農(nóng)村）無(wú)利可圖。”張作雄表示。

　　在農(nóng)村金融體系薄弱的情況下，加大公共財(cái)政對(duì)農(nóng)村的投入，或有利于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，逐步形成商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體制。

　　南京大學(xué)商學(xué)院一位專家向本報(bào)表示，江蘇此舉很明確，那就是“財(cái)政可以適當(dāng)給錢‘刺激’金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其進(jìn)入農(nóng)村的積極性。”

　　由于短期內(nèi)大量增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)并不現(xiàn)實(shí)，因此，有觀點(diǎn)傾向于給予地下金融合法化外衣，以彌補(bǔ)農(nóng)村匱乏的金融供給。

　　而本次出臺(tái)的《意見(jiàn)》釋放出些許松綁的信號(hào)。

　　《意見(jiàn)》規(guī)定，在堅(jiān)持管理體制不變、縣級(jí)聯(lián)社法人地位不變、為農(nóng)服務(wù)宗旨不變的前提下，“鼓勵(lì)各地農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類企業(yè)法人入股的銀行”。

　　雖然有著“3個(gè)不變”的前提，但“這意味著，地下金融有機(jī)會(huì)走上地面。”陸岷峰表示。

　　江蘇省財(cái)政廳有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，《意見(jiàn)》客觀上起到促進(jìn)和規(guī)范地下金融合法化的效果。

　　不過(guò)在當(dāng)前，自然人等法人參股金融機(jī)構(gòu)依然有著政策性限制。比如，目前成立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，還有較高的準(zhǔn)入門檻或數(shù)量上的限制，這一方面囿于監(jiān)管能力的限制，同時(shí)也囿于金融風(fēng)險(xiǎn)性。

　　對(duì)此，張作雄出言謹(jǐn)慎，他對(duì)本報(bào)記者表示，這一大方向肯定是值得鼓勵(lì)的，也是正確的，但“當(dāng)前具體實(shí)施辦法尚未出臺(tái)，省廳將會(huì)同省府金融辦以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另行制定。”

　　他的解釋同樣也適用于《意見(jiàn)》中關(guān)于鼓勵(lì)“有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”的條款。當(dāng)前法律關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定中，并沒(méi)有“資本運(yùn)作”的內(nèi)容。

　　推動(dòng)農(nóng)村金融改革是一個(gè)系統(tǒng)性過(guò)程，不僅要調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，同時(shí)也需要各級(jí)地方政府進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。相關(guān)信息請(qǐng)繼續(xù)關(guān)注江蘇公務(wù)員考試網(wǎng)www.5yxx.com