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銀行考核指揮棒，“激勵(lì)”員工濫發(fā)卡 

時(shí)政熱點(diǎn)：近日，上海一個(gè)“80后”女孩瘋狂刷卡欠下百萬元巨債的消息再度引發(fā)人們對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)日前下發(fā)文件，在發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務(wù)與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理方面重點(diǎn)提出了規(guī)范要求，尤其強(qiáng)調(diào)了對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制。

學(xué)生卡市場(chǎng)收緊

銀監(jiān)會(huì)在通知中特別強(qiáng)調(diào)：向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須確保第二還款來源的償還能力，否則不得發(fā)卡。

了解到，此前除了招商銀行和民生銀行考慮到學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一般不針對(duì)學(xué)生開展信用卡業(yè)務(wù)以外，其他銀行對(duì)于學(xué)生辦卡的要求顯得寬松許多。

浙江工商大學(xué)金融學(xué)研究生楊耀威說，在開學(xué)階段，每天都有許多銀行的信用卡銷售人員用各種方式來營銷信用卡，以辦信用卡送禮品居多。“我當(dāng)時(shí)也沒多想就填寫了辦卡表格，盡管銀行要求填寫有償還能力的第二還款來源，但這無非是走個(gè)形式，最后讓其他沒有收入保證的同學(xué)簽字了事。”

 事實(shí)上，在高校里推銷信用卡的并不都是銀行的工作人員，還有一部分是在校學(xué)生。銀行以每推銷一張信用卡給相應(yīng)提成的方式在校內(nèi)占領(lǐng)市場(chǎng)，在這種情況下，這些學(xué)生只想著盡可能多推銷信用卡，顯然并不會(huì)對(duì)辦卡人的資質(zhì)、信息真實(shí)與否、是否有還款能力等問題負(fù)責(zé)任。

 國泰君安銀行業(yè)資深分析師伍永剛表示，學(xué)生并沒有穩(wěn)定、有保障的收入來源，其還款能力得不到保證，如果學(xué)生填寫資料不真實(shí)，還會(huì)加大銀行日后的“追債”成本。銀監(jiān)會(huì)此項(xiàng)規(guī)定能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

銀行發(fā)卡激勵(lì)機(jī)制應(yīng)改革

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以會(huì)出現(xiàn)“濫發(fā)卡”現(xiàn)象，與銀行對(duì)營銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制密切相關(guān)。招商銀行某分行朱小姐對(duì)記者表示，由于單位有信用卡考核要求，若完不成要按每張50元扣獎(jiǎng)金，迫不得已只好讓身邊的朋友辦卡。而她也有很多朋友在銀行工作，如此一來，自己也間接地成了“受害者”。

楊耀威也表示，信用卡激活后才知道，每年要支付一定數(shù)額的年費(fèi)。原本認(rèn)為可以改善財(cái)務(wù)狀況的信用卡，現(xiàn)在反而成了累贅。如果當(dāng)時(shí)那些銷售人員在推銷時(shí)強(qiáng)調(diào)相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，自己就不會(huì)辦那么多卡了。

其實(shí)，信用卡市場(chǎng)早已成為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)。伍永剛認(rèn)為，各銀行不會(huì)打擊員工推銷信用卡的積極性，會(huì)采用多種方式來對(duì)員工進(jìn)行考核，如何將風(fēng)險(xiǎn)控制與信用卡業(yè)務(wù)考核更好地聯(lián)系起來，這將考驗(yàn)各家銀行的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

未雨綢繆防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利，有效提升了全社會(huì)的信用觀念。

銀監(jiān)會(huì)公告顯示：截至2008年，我國商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張，全年交易金額達(dá)到3.5萬億元，其中消費(fèi)金額1.1萬億元，信用卡總消費(fèi)金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需起到了重要的推動(dòng)作用。

但與此同時(shí)，相關(guān)的問題也隨之暴露，信用卡違規(guī)套現(xiàn)、欺詐等現(xiàn)象有所蔓延。鑒于信用卡在我國的發(fā)展時(shí)間不多，各項(xiàng)法律法規(guī)還不盡完善，信用卡違規(guī)行為給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這已為監(jiān)管層所重視。

海通證券銀行分析師佘閔華認(rèn)為，此項(xiàng)規(guī)定出臺(tái)反映了監(jiān)管層未雨綢繆，以此防范在其他國家出現(xiàn)的信用卡危機(jī)。規(guī)定的出臺(tái)將引導(dǎo)信用卡市場(chǎng)更加健康有序地發(fā)展。

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