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近日，由江蘇省財政廳研究擬定的《關(guān)于促進農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見》（以下簡稱《意見》），經(jīng)省政府同意后下發(fā)。

　　根據(jù)《意見》，今后4年內(nèi)，除農(nóng)業(yè)保險扶持政策外（另有預(yù)算），江蘇省級財政將每年安排不少于5億元專項資金用于引導(dǎo)和支持金融體系中最為薄弱的農(nóng)村金融體系建設(shè)。

　　根據(jù)《意見》導(dǎo)向，積極開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，將享受包括政府財政性資金存款在內(nèi)的諸多優(yōu)惠政策。

　　江蘇省財政廳有關(guān)負責人接受本報記者采訪時表示，通過財政政策的激勵，形成一個適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、防風險、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　《意見》從5個方面提出了17條具體扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施，其覆蓋面之廣、4年共20億元的資金扶持力度等亦在全國僅有——措施優(yōu)惠省級層面已最大化。

　　“彈丸之地的荷蘭為何能一度稱霸世界，那就是最先發(fā)現(xiàn)并運用了資本市場的力量。”《意見》執(zhí)筆者、江蘇省財政廳外經(jīng)金融處處長張作雄認為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的核心是農(nóng)村金融。

　　“簡單并復(fù)雜”的兩萬貸款

　　一個星期前，江蘇興化市戴南鎮(zhèn)經(jīng)營電動自行車的個體戶魯寶明意外接到了當?shù)貏趧硬块T的電話，“你的兩萬元貸款批下來了”。

　　放下電話，魯寶明心里卻有著說不出的味道。

　　2007年5月，雙雙下崗的魯寶明夫婦從親朋好友那里借來5萬元，當年9月，又向當?shù)剞r(nóng)信社申請了2萬元小額下崗再就業(yè)貸款，在鎮(zhèn)上開起了經(jīng)營電動自行車的小店。

　　第一次申請2萬元的貸款“簡單并復(fù)雜”。除了要提供下崗證、就業(yè)登記證、再就業(yè)優(yōu)惠證等相關(guān)證明外，還必須要有“擔保人”——擔保人必須是公務(wù)員。魯寶明拜托一位遠房親戚解決了擔保問題。

　　兩萬元小額貸款，期限1年，半年結(jié)算一次利息（利息共1401.3元）。“這些都沒有問題。”魯說，“兩萬元對我來說太重要了，我很珍惜這個機會。”事實證明他的小店經(jīng)營不錯，還雇傭了兩名員工。

　　到2008年9月，在貸款期限還有12天的時候，魯寶明提前還了貸。但當他提出再續(xù)貸的時候，對方卻回答說“不能貸了”。

　　在2008年9月之前，貨幣政策并不寬松的宏觀形勢下，各種信貸指標從緊控制，當?shù)剞r(nóng)信社沒有可供放貸的指標。

　　戴南鎮(zhèn)是江蘇蘇中地區(qū)第一大鎮(zhèn)，自上世紀90年代中期以來，由于不銹鋼產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，江蘇省先后將周邊的數(shù)個鄉(xiāng)鎮(zhèn)并入戴南。

　　“當時支持個體戶的小額貸款總量只有200萬，對于整個鎮(zhèn)來說杯水車薪。”戴南鎮(zhèn)政府一位人士對本報記者表示。

　　江蘇省財政廳的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融需求方最為迫切的需求首先是融資的可獲得性，其次才是融資成本的高低。

　　“種種跡象顯示，農(nóng)村信貸需求非常旺盛，可是在現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場上無法得到有效滿足，獲取金融的渠道極其有限。”張作雄表示，“金融機構(gòu)太少了。”

　　因此，各種服務(wù)于有限地域、經(jīng)營方式靈活、直接面對農(nóng)戶個體、自主定價但服務(wù)方便快捷的中小新型農(nóng)村金融組織，是江蘇省財政廳認為“可能是解決農(nóng)戶小額信貸最有效的發(fā)展方向”。

　　《意見》由此首先明確鼓勵現(xiàn)有金融機構(gòu)的自身拓展，對經(jīng)金融監(jiān)管部門和省政府授權(quán)部門批準組建的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司以及農(nóng)民專業(yè)合作社開設(shè)的信用合作組織等新型農(nóng)村金融組織，省財政按其已到位注冊資本的2％給予一次性獎勵，對其為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納的所得稅地方留成部分和營業(yè)稅給予50％的獎勵等。

　　本報記者獲悉，《意見》起草于2007年，歷經(jīng)2年才正式出臺，考慮到當前宏觀經(jīng)濟形勢，最終出臺時又補充了部分條款。

　　張作雄表示，比如在農(nóng)村擔保體系上，江蘇省財政將安排一定數(shù)額的專項資金用于支持建立省級再擔保體系，以及在農(nóng)產(chǎn)品保險上，財政對保險金額加大補助力度。

　　“目前一個重要的考慮是，鼓勵縣鄉(xiāng)設(shè)立為農(nóng)服務(wù)的擔保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有擔保機構(gòu)積極開展涉農(nóng)擔保業(yè)務(wù)，省、市兩級重點建立再擔保體系，為基層擔保機構(gòu)提供再擔保支持，分擔其風險，擴大其再擔保能力。

　　此外，為適應(yīng)當前就業(yè)形勢，新增加的內(nèi)容還有鼓勵金融機構(gòu)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)予以貸款扶持，江蘇省財政將按基準利率的50％結(jié)算貼息資金。

　　鼓勵銀行“下鄉(xiāng)”

　　“我們的目的非常明確，著力點就是放在促進農(nóng)村金融供給的擴大上，就是要通過財政杠桿‘刺激’更多的金融機構(gòu)到農(nóng)村去。”張作雄對本報記者強調(diào)，隨著農(nóng)村改革進一步深化和擴大內(nèi)需政策的落實，農(nóng)村金融市場正加速發(fā)育成長，農(nóng)村金融市場必定將是各種金融機構(gòu)相互爭奪的戰(zhàn)場之一。

　　截至2007年底，江蘇共有縣域以下金融機構(gòu)網(wǎng)點5881個，占全省所有金融機構(gòu)網(wǎng)點的52％。其中，農(nóng)信社網(wǎng)點3167個，占縣域以下網(wǎng)點53.85％。

　　在農(nóng)村金融市場供給主體中，農(nóng)信社與郵儲機構(gòu)在江蘇每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點，現(xiàn)有部分國有商業(yè)銀行集中在蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)，蘇中蘇北偏少。

　　除網(wǎng)點外，考察農(nóng)村金融發(fā)展另一個重要參數(shù)在于涉農(nóng)貸款量和所占貸款總額比例。

　　即使是經(jīng)濟較發(fā)達的江蘇，自1999年開始，盡管涉農(nóng)貸款逐年遞增，但仍不能與全省信貸規(guī)�？偭康脑鏊俦３滞�步。

　　江蘇省財政廳統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2007年底，全省各項農(nóng)業(yè)貸款余額846.9億元，僅占總量的3.64％，其中真正面向農(nóng)戶的貸款僅為567.1億元，占比僅為2.44％。

　　涉農(nóng)貸款增速長期低于貸款總量增速，近年來差距還在繼續(xù)拉大。

　　就目前農(nóng)村金融提供方看，主要以農(nóng)村信用社以及由其改制的農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行為主體力量，僅在江蘇由三者提供的涉農(nóng)貸款在2007年就占到94.85％

　　然而農(nóng)信社在農(nóng)村金融的主體地位是由于其他金融機構(gòu)主動撤離農(nóng)村而被動形成的。

　　“目前來看，農(nóng)信社的問題在于風險控制，缺少現(xiàn)代化銀行的服務(wù)和發(fā)展。”長期關(guān)注農(nóng)村金融發(fā)展的江蘇省政協(xié)委員、南京大學經(jīng)濟學院博士后陸岷峰表示。

　　事實上，金融機構(gòu)在縣域以下網(wǎng)點的撤離，在銀行市場化之后，根本原因在于“沒錢可賺”。即使是曾經(jīng)作為農(nóng)村金融最重要供給方的農(nóng)業(yè)銀行，不僅網(wǎng)點在逐步減少，并且縣級農(nóng)行的信貸審批權(quán)被上收。

　　至于郵儲以及其他商業(yè)銀行，事實上成為了農(nóng)村資金外流的“抽水機”，并將其轉(zhuǎn)向城市工業(yè)領(lǐng)域。

　　針對此，《意見》規(guī)定，在縣以下地區(qū)新增設(shè)的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，江蘇省財政將給予30萬-50萬的一次性開辦費補助；同時建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，按當年新增涉農(nóng)貸款的2‰給予風險補償。

　　而考慮到區(qū)域協(xié)調(diào)，對于向蘇北地區(qū)投放水平超過全省平均水平的，江蘇省財政將給以向蘇北投放新增額的0.3‰給予獎勵。若銀行幫扶蘇北1011個貧困村的，將按基準利率的50％對其獎勵。

　　另一措施在于鼓勵蘇南金融機構(gòu)入股或并購蘇北農(nóng)村信用社。

　　不過，考察17條具體措施，真正吸引各銀行興趣的在于，“對于涉農(nóng)貸款較多、增幅較大的金融機構(gòu)，在省級財政性資金的存款方面給予支持”。

　　“財政性資金的好處在于量大、穩(wěn)定、利息成本低等特點，是最受銀行歡迎的資金之一。”一位銀行人士告訴本報記者，財政性資金在銀行資金總量中占比大小是衡量一個銀行與地方政府配合程度的重要標志。江蘇是財政大省，去年財政總收入超過7000億。

　　“這主要是行政性手段是否真正體現(xiàn)并實現(xiàn)了市場的意圖，形成一種最佳的配合，因為很多財政引導(dǎo)與促進的職能只是外因，能否促成各金融機構(gòu)按財政意圖去運作還是要依靠商業(yè)銀行的市場定位和經(jīng)營理念。”陸岷峰分析表示。

　　引導(dǎo)地下金融“陽光化”

　　陸岷峰認為，農(nóng)村金融資源貧乏，金融機構(gòu)撤出農(nóng)村，農(nóng)村資金大量外流，是市場化的使然。

　　“由于沒有政策支持，目前，商業(yè)銀行（在農(nóng)村）無利可圖。”張作雄表示。

　　在農(nóng)村金融體系薄弱的情況下，加大公共財政對農(nóng)村的投入，或有利于進一步推進農(nóng)村金融改革，逐步形成商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體制。

　　南京大學商學院一位專家向本報表示，江蘇此舉很明確，那就是“財政可以適當給錢‘刺激’金融機構(gòu)，引導(dǎo)其進入農(nóng)村的積極性。”

　　由于短期內(nèi)大量增加金融機構(gòu)網(wǎng)點并不現(xiàn)實，因此，有觀點傾向于給予地下金融合法化外衣，以彌補農(nóng)村匱乏的金融供給。

　　而本次出臺的《意見》釋放出些許松綁的信號。

　　《意見》規(guī)定，在堅持管理體制不變、縣級聯(lián)社法人地位不變、為農(nóng)服務(wù)宗旨不變的前提下，“鼓勵各地農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類企業(yè)法人入股的銀行”。

　　雖然有著“3個不變”的前提，但“這意味著，地下金融有機會走上地面。”陸岷峰表示。

　　江蘇省財政廳有關(guān)負責人認為，《意見》客觀上起到促進和規(guī)范地下金融合法化的效果。

　　不過在當前，自然人等法人參股金融機構(gòu)依然有著政策性限制。比如，目前成立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等涉農(nóng)金融機構(gòu)，還有較高的準入門檻或數(shù)量上的限制，這一方面囿于監(jiān)管能力的限制，同時也囿于金融風險性。

　　對此，張作雄出言謹慎，他對本報記者表示，這一大方向肯定是值得鼓勵的，也是正確的，但“當前具體實施辦法尚未出臺，省廳將會同省府金融辦以及金融監(jiān)管機構(gòu)另行制定。”

　　他的解釋同樣也適用于《意見》中關(guān)于鼓勵“有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”的條款。當前法律關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定中，并沒有“資本運作”的內(nèi)容。

　　推動農(nóng)村金融改革是一個系統(tǒng)性過程，不僅要調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，同時也需要各級地方政府進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。相關(guān)信息請繼續(xù)關(guān)注江蘇公務(wù)員考試網(wǎng)www.5yxx.com