@公務(wù)員群體，你還在采用“存取定活”傳統(tǒng)理財(cái)模式嗎？
收入穩(wěn)定、工作體面，公務(wù)員群體長(zhǎng)期被視為端著“鐵飯碗”生活的人，并在一定程度上受到諸多畢業(yè)生的青睞。但多家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研卻顯示，公務(wù)員群體的理財(cái)方式仍局限于“存、取、定、活”的傳統(tǒng)模式，投資方式也不夠多元化，因此，如何打理好“固定薪金”成為該群體亟待解決的問(wèn)題。
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“公務(wù)員雖然工作穩(wěn)定并且有固定的收入來(lái)源，但他們的工資水平并不是很高，同時(shí)，由于工作較繁忙，他們的投資方式通常較傳統(tǒng)，沒(méi)有足夠的時(shí)間進(jìn)行種類繁復(fù)的理財(cái)工作，多以單一、簡(jiǎn)易的銀行理財(cái)為主。”中國(guó)工商銀行北京南禮士路支行個(gè)人客戶經(jīng)理?xiàng)盍照f(shuō)。
為此，建議公務(wù)員群體選擇合理的資產(chǎn)配置方式，更好地為家庭生活品質(zhì)提供保障。
舉個(gè)例子。劉先生、王女士夫妻二人目前都在機(jī)關(guān)單位當(dāng)公務(wù)員，其中，劉先生34歲，年薪12萬(wàn)元，王女士32歲，年薪10萬(wàn)元，年公積金2萬(wàn)元，兩人單位均保險(xiǎn)齊全。夫妻二人育有一子，目前在上小學(xué)，劉先生一家現(xiàn)住北京一套70平米的公寓里。兩人生活比較節(jié)儉，現(xiàn)有30萬(wàn)元存款，家庭主要開(kāi)銷為孩子教育和贍養(yǎng)老人，無(wú)其他外債。
“像劉先生這樣的家庭，屬于典型的成長(zhǎng)期家庭，收入相對(duì)穩(wěn)定，支出也較為固定。”劉琳說(shuō)，因此，建議夫妻二人可將近期的理財(cái)目標(biāo)定位于“以保險(xiǎn)規(guī)劃及子女教育金規(guī)劃”，同時(shí)將“退休規(guī)劃”作為遠(yuǎn)期目標(biāo)。
具體來(lái)看，一是增加保障，可選擇性投保。
除單位給投保的基本社會(huì)保險(xiǎn)，劉先生和王女士目前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)。二人正處于青壯年時(shí)期，都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，他們共同承擔(dān)著子女教育、贍養(yǎng)老人的義務(wù)。因此，在考慮轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)著重彌補(bǔ)夫婦二人如發(fā)生意外而造成的家庭收入損失，各自購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)或健康險(xiǎn)，同時(shí)還可為孩子購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)。
二是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極嘗試多元化投資。
公務(wù)員群體要摒棄舊式簡(jiǎn)單的“存、取、定、活”理財(cái)模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下積極嘗試多元化投資。
也就是說(shuō)，可嘗試按照風(fēng)險(xiǎn)從低到高的排序，依照資產(chǎn)配置階梯圖，將無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行搭配，將資金分為四個(gè)層級(jí)。第一層級(jí)為備用金和應(yīng)急資金；第二層級(jí)定期存款、債券基金、國(guó)債投資；第三層為銀行理財(cái)產(chǎn)品、期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品等；第四個(gè)層級(jí)為股票、黃金投資、期貨投資等。
三是及早儲(chǔ)備孩子的教育基金。
公務(wù)員群體通常接受過(guò)高等教育，社會(huì)地位相對(duì)較高，因此對(duì)子女未來(lái)的教育也非常重視。對(duì)于公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，雖然不需要為教育資金的籌集問(wèn)題而大傷腦筋，但如果發(fā)生一次性的大額支出，仍會(huì)較大程度影響家庭現(xiàn)金流。
因此，子女教育金的準(zhǔn)備要遵循“從寬準(zhǔn)備、從早準(zhǔn)備”原則。例如，采取基金定投或每月固定投入一定額度的理財(cái)產(chǎn)品，為孩子的未來(lái)教育儲(chǔ)備資金。值得注意的是，由于基金投資通常較難準(zhǔn)確地判斷市場(chǎng)漲跌，因此建議嘗試一些期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，或?qū)I(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)推出的定額定期理財(cái)產(chǎn)品，以滿足子女大學(xué)四年以及出國(guó)留學(xué)兩年的費(fèi)用。
四是通過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃保證退休生活的品質(zhì)。
隨著生活成本逐年提高，人均壽命不斷延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出人們的預(yù)期。如果想在退休后仍然保持現(xiàn)有的生活質(zhì)量不變，僅靠社會(huì)養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)盡早籌備養(yǎng)老金，提早為自己的退休生活做好規(guī)劃。因此，建議將每年的節(jié)余資金進(jìn)行基金定投或購(gòu)買(mǎi)年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)，提前儲(chǔ)存養(yǎng)老金，為退休后的生活質(zhì)量提供保障。
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