2016年江蘇公務(wù)員考試申論熱點(diǎn)：貼息扶貧貸款是補(bǔ)貼富人
本期為各位考生帶來(lái)了2016年江蘇公務(wù)員考試申論熱點(diǎn)：貼息扶貧貸款是補(bǔ)貼富人。要想申論成績(jī)好，關(guān)注熱點(diǎn)不可少。江蘇公務(wù)員考試中，申論是最能拉開(kāi)考生成績(jī)的一門(mén)科目，積累對(duì)于申論而言，是非常重要的。江蘇公務(wù)員考試網(wǎng)溫馨提示考生閱讀下文，相信能給考生帶來(lái)一定的幫助。
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前天，首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融發(fā)展規(guī)劃發(fā)布，其中提到貧困人口等特殊群體是當(dāng)前普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。實(shí)際上，金融扶貧——利用金融資源來(lái)解決農(nóng)村地區(qū)的貧困問(wèn)題，一直是一項(xiàng)重要扶貧措施。其中扶貧貼息貸款政策已經(jīng)實(shí)行了三十多年，但該政策因?yàn)樾实拖嘛柺茉嵅 槭裁春眯膮s辦不了好事呢？
扶貧貼息貸款好心卻辦不了好事，難以真正到達(dá)窮人
扶貧貼息貸款，以財(cái)政補(bǔ)貼貸款利息，旨在幫助貧困農(nóng)戶(hù)以較低的成本獲得資金。然而，這項(xiàng)政策實(shí)施三十多年，歷經(jīng)多次改革，卻始終無(wú)法消除貸款“難以到達(dá)目標(biāo)窮人”和“還款率低”的問(wèn)題。2014年，國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任王國(guó)良在一次新聞發(fā)布會(huì)上發(fā)言，承認(rèn)“金融扶貧工作啟動(dòng)30年來(lái)做得不理想”“目前金融難，難在貧困地區(qū)特別是貧困村、貧困農(nóng)戶(hù)中落實(shí)是始終存在的一個(gè)老大難的問(wèn)題。”
為什么會(huì)事與愿違？其實(shí)，利率補(bǔ)貼本身看似合理，但其本質(zhì)隱含著的“悖論”。
其一，富人當(dāng)然也覬覦低利率貸款，且他們有更多資源來(lái)“截胡”
只要市場(chǎng)上有低利率貸款的機(jī)會(huì)，富人就一定會(huì)覬覦，并會(huì)動(dòng)用資源拿到“廉價(jià)”貸款。這很容易理解，為了最終能夠獲利，花點(diǎn)“小錢(qián)”算什么呢。因此，利率補(bǔ)貼所帶來(lái)的好處，主要流向了能承受更多“成本”的利益群體，而窮人則在爭(zhēng)取利率補(bǔ)貼中敗下陣來(lái)。這里有個(gè)例子，2013年審計(jì)署對(duì)云南省昌寧縣扶貧資金使用情況的審計(jì)發(fā)現(xiàn)，該縣有多家企業(yè)騙取扶貧貸款貼息資金共122.85萬(wàn)元，資金主要用于完全和扶貧無(wú)關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其中一家公司以167個(gè)農(nóng)戶(hù)名義申請(qǐng)扶貧貼息到戶(hù)貸款500萬(wàn)元，計(jì)騙取財(cái)政貼息資金25.35萬(wàn)元。
其二，發(fā)貸機(jī)構(gòu)與“富人”合作，能撈到更多好處
按理說(shuō)，上段舉例中，數(shù)額這么大的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)進(jìn)行審慎審批，“冒名貸款”的事情不會(huì)不知道，為何還會(huì)“睜一只眼，閉一只眼”呢？第一，這里面有腐敗黑洞；第二，銀行機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)“貼息”，往往也甘愿違規(guī)。
銀行貸款給貧困農(nóng)戶(hù)成本確實(shí)不小，因?yàn)橘J款回收不能保證。借款人幾乎沒(méi)有償貸的動(dòng)力，在政策保障下，他們會(huì)覺(jué)得償還不了債務(wù)也有政府兜底。來(lái)自世界銀行扶貧協(xié)商小組 (CGAP)的研究指出，補(bǔ)貼型貸款項(xiàng)目中，借款人通常將政府的軟貸款視為一種補(bǔ)貼或是捐贈(zèng)，不大可能會(huì)償還貸款。
因此，如果能和“有能力”的借款人串通起來(lái)，銀行顯然能夠獲得更多好處。
其三，地方官員為政績(jī)，也來(lái)分一塊“蛋糕”
依照規(guī)定，扶貧貼息資金實(shí)際是由放貸機(jī)構(gòu)和地方政府共同支配。正是由于這樣的安排，二者根本利益的不一致導(dǎo)致扶貧貸款“嫌貧愛(ài)富”。地方官員追求短期政績(jī)，一些貧困地區(qū)的扶貧資金更傾向于投入規(guī)模大的項(xiàng)目，而不是可以由貧困農(nóng)民實(shí)施的小項(xiàng)目。比如，根據(jù)僅有的一次2003年國(guó)家審計(jì)署對(duì)592個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣扶貧資金的審計(jì)結(jié)果表明，扶貧貼息貸款投向不合理，主要投向了交通、工業(yè)、電力、通訊等基礎(chǔ)性和競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，而用于扶持農(nóng)戶(hù)的小額貸款卻逐年萎縮，其中部分地區(qū)農(nóng)戶(hù)貸款僅占0.3%左右。
除了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，地方官員也更愿意選擇“強(qiáng)者”扶貧。在半月談對(duì)地方扶貧情況的調(diào)查中，湖南江華瑤族自治縣部分村民就反映，一些基層干部和扶貧部門(mén)更愿意選擇強(qiáng)者進(jìn)行扶貧，因?yàn)檫@樣更容易出成績(jī)，更容易獲得上級(jí)重視。因?yàn)?ldquo;造富造典型比接濟(jì)窮人更容易出名。”
總之，貼息貸款扶貧容易好心辦壞事，而增加窮人獲得貸款的機(jī)會(huì)，高一些的利率反而更適宜
無(wú)論扶貧貼息貸款進(jìn)行何種模式的改革，只要利率補(bǔ)貼措施仍然被保留，該模式就無(wú)法為貧困人口提供有效金融服務(wù)。除非付出巨大的監(jiān)管成本，而這在現(xiàn)實(shí)中既不劃算，也行不通。
其實(shí)，利用信貸來(lái)扶貧在世界上早已有成功的案例，比如孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村小額貸款。我國(guó)的金融貸款扶貧實(shí)際也是模仿孟家拉國(guó)小額信貸起步，可是在模仿過(guò)程中產(chǎn)生很多偏差。例如，在孟加拉國(guó)對(duì)窮人的小額貸款中有很大一部分貸款的利率高于市場(chǎng)利率而并非貼息，這樣做的一個(gè)明顯優(yōu)點(diǎn)是可以避免“尋租”。
如果因?yàn)榈屠寿J款政策，使得貧困農(nóng)戶(hù)無(wú)法獲得貸款，那他們只能去非正規(guī)的渠道借錢(qián)（不少貧困地區(qū)高利貸盛行）。而對(duì)窮人來(lái)說(shuō)，限制他們獲得需求資金的往往不是貸款的成本，而是獲得貸款的機(jī)會(huì)，高一些的利率反而有助于增加窮人獲得貸款的機(jī)會(huì)。
你可能會(huì)問(wèn)，高利率貧困農(nóng)民能貸的起嗎？高利率不意味著是“高利貸”，高利貸是追求高資本回報(bào)的，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧性質(zhì)貸款，顯然不應(yīng)以追求高回報(bào)為目的，提高貸款利率的水平，只要能夠覆蓋或者稍微高于放貸的成本就好。
未來(lái)五年，我國(guó)還有7000多萬(wàn)貧困人口要實(shí)現(xiàn)脫貧。貼息貸款存在固有缺陷，不能拖了扶貧的后腿，更不能讓本該給窮人的錢(qián)進(jìn)了富人的口袋。
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